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新能源汽车体沉治理失控，纳税治标不治本

中新经纬 4 月 15 日电 ( 魏薇 ) 近日，民生银杏注农业银行等多家银行颁布布告称，终场刊行部门信誉卡产品，停发的信誉卡蕴含联名信誉卡和主题信誉卡。与此同时，A+H 上市银行 2025 年年报陆续出炉。中新经纬梳理发现，在披露有关数据的 13 家银行中，信誉卡 2025 年发卡总量约为 7.99 亿张，较 2024 年削减了约 469 万张。此表，信誉卡透支余额普遍回落、资产质量分化显著。一壁是头部银行审慎收缩、优化结构，另一壁是个别机构风险仰面、不良高企。数据背后，是信誉卡行业从规模扩张转向质量优先的清澈转向。多家银行停发部门信誉卡4 月 2 日，民生银行信誉卡中心布告称，民生多点联名信誉卡等 11 款信誉卡产品终场刊行，相应产品权利活动均已到期终场
；自 2026 年 5 月 18 日起，持有上述停发卡种的客户补卡、换卡或到期续卡时，将更换为一样品牌、同级此外民生尺度信誉卡。3 月 31 日，农业银行信誉卡中心颁布布告，自 2026 年 5 月 15 日起，将停发银联和万事达品牌的大学生青春卡
；3 月 6 日，该行颁布布告称将于 4 月 16 日停发天柱山信誉卡。2 月 13 日，广发银行布告，自 2026 年 4 月 1 日起，将下线广发广东广电网络联名卡产品。对于前述信誉卡停发的原因，多家银行在布告中提到 " 因业务调整 "" 合约和谈到期 " 等表述。多家银行密集停发幼多、联名类信誉卡产品，也是行业整体进入精密化运营的缩影。这一趋向在上市银行的年报数据中也得到了印证。截至 4 月 14 日，有 13 家 A+H 股在 2025 年年报中披露了信誉卡发卡量 ( 统计口径蕴含累计发卡量、流通卡量等 ) 。13 家银行累计发卡 7.99 亿张，较 2024 年削减约 469.43 万张。整体来看，行业头部集中的景象依然凸起。2025 年，中国银杏注工商银杏注中信银杏注建设银行信誉卡发卡量均突破 1 亿张的规模，稳坐 " 上亿俱乐部 "，4 家银行信誉卡发卡量别离达 1.50 亿张、1.45 亿张、1.29 亿张和 1.26 亿张。不外，各家银行发卡量也出现分化，多家国有大行选择自动收缩。2025 年，交通银杏注工商银杏注建设银杏注邮储银行的信誉卡发卡量别离削减 501.59 万张、500 万张、300 万张和 216.28 万张。其中，建设银行信誉卡发卡量已连降 4 年，从 2021 年高点 1.47 亿张降至 2025 年的 1.26 亿张，削减 2100 万张。也有银行选择逆势发力。2025 年，中信银行信誉卡发卡量较上年增长 600 万张，中国银杏注中原银行亦实现百万张以上增长。苏商银行特约钻研员薛洪言在接受中新经纬采访时暗示，信誉卡发卡量持续降落是行业从增量扩张转向存量精耕的必然阐发。一方面，监管政策疏导银行自动算帐持久未激活或未使用的睡眠卡，约束了从前以发卡量为单一查核指标的粗放模式，推动资源向有效活跃客户集中。另一方面，信誉卡市场渗入率已处于高位，增量空间根基见顶，银行不再盲目钻营流通户数增长，转而关注客群质量提升。薛洪言还提到，互联网金融产品与移动支付工具在消费场景中的深度嵌入，使得年轻客群对传统信誉卡的依赖度显著降低。此表，部门银行出于风险节造思考，自动收紧授信门槛并缩减部门权利配置，这些内部战术调整与表部竞争压力交错，共同促使发卡规模进入理性回调通路。超八成银行信誉卡透支余额降落发卡规
；氐鞯耐，多家银行的信誉卡透支余额和消费额也出现同比降落。薛洪言介绍路，信誉卡透支额通常指信誉卡贷款余额，反映的是持卡人在某一时点尚未送还银行的欠款总额。消费额则是统计周期内持卡人通过信誉卡实现的全数买卖金额，衡量的是信誉卡作为支付工具的使用活跃水平。简言之，消费额体现的是信誉卡被刷了几多，透支额体现的是持卡人欠了银行几多。据中新经纬不齐全统计，蕴含招商银杏注建设银行等在内的 10 家上市银行披露了信誉卡消费额数据，计算消费额达 18.79 万亿元，同比降落 10.39%。10 家银行的消费额均出现同比降落，工商银杏注中国银杏注中原银行等 7 家降幅在 10% 至 15% 之间。还有 30 家银行披露了信誉卡透支余额，计算达 7.39 万亿元，同比降落约 5.72%。具体来看，建设银行是唯逐一家信誉卡透支余额超万亿元的银行，2025 年达 1.01 万亿元。此表，招商银杏注农业银杏注工商银杏注交通银行信誉卡透支余额均超过 5000 亿元。从改观幅度来看，浦发银杏注浙商银杏注徽商银行等 5 家银行信誉卡透支额出现上涨，其余 25 家均出现下滑。其中，浦发银行的信誉卡透支额从 2024 年的 3702.23 亿元上涨至 2025 年的 3893.27 亿元，增长金额超百亿元。中国银行信誉卡透支额降落最多，2025 年该行信誉卡透支额为 4860.05 亿元，较 2024 年削减 1073.98 亿元。从降幅来看，有 12 家银行 2025 年信誉卡透支额同比降幅超过 10%。其中，瑞丰银杏注贵州银杏注三门峡银杏注汉中农商行的降幅超过 20%，别离为 33.97%、31.73%、29.04% 和 25.75%？杉，在这场存量竞争中，中幼银行面对的挤压更为严沉。薛洪言以为，信誉卡透支额普遍降落既反映出居民端杠杆意愿的减弱，也体现了银行端自动压降风险敞口的经营逻辑。面对前期不良率抬升的压力，银行普遍采取了更审慎的授信战术，自动算帐高风险客群、节造业务规模，将沉心从从前单纯的信贷规模扩张转向资产质量的不变。"透支额的回落是行业握别粗放增长、迈向以风险收益平衡为导向的高质量发展阶段的标志。短期内固然可能对信誉卡利钱收入形成肯定牵累，但持久有利于业务的稳重与可持续经营。" 薛洪言说。有银行信誉卡不良率超 11%信誉卡业务的资产质量也面对严格挑战。在 14 家披露信誉卡不良率的上市银行中，风险分化迹象凸起。截至 2025 岁暮，汉中农商行的信誉卡不良率最高，达 11.03%。中原银杏注工商银杏注民生银行和兴业银行的信誉卡不良率均超过 3%，别离为 5.31%、4.61%、3.87% 和 3.34%。与之形成对比的是，邮储银杏注招商银杏注农业银行和浦发银行的不良率节造在 2% 以内，别离为 1.45%、1.74%、1.88% 和 1.92%。从改观幅度来看，14 家银行中有 9 家银行不良率上涨、5 家降落。不良率上涨的银行中，汉中农商行涨幅最大，较 2024 年的 6.02% 上升 5.01 个百分点。而在风险改善的机构中，浦发银行降幅最为显著，不良率较上年降落 0.53 个百分点
；兴业银杏注安然银杏注招商银杏注邮储银行亦实现不良率下行。中信银行副行长金喜年在近期召开的业绩会上坦言，房抵经营贷和信誉卡是当前的 " 难点 "，这部门资产目前还在企稳过程中，也是下一步做好资产质量管控的关键。不外，前瞻性指标已经有了向好的迹象。国泰海通证券银行马婷婷团队近日颁布的研报指出，凭据银行业信贷资产登记流转中心披露的不良贷款让渡业务统计，2026 年一季度不良贷款让渡业务布告挂牌项目单数计算约 313 单，共涉及未偿贷款本息和 730 亿元，较 2025 年一季度增长 7.0%。上述研报暗示，2026 年一季度不良贷款让渡组成中 ( 未偿本息和口径 ) ，信誉卡贷款占比为 4.1%，而对比 2025 年一季度不良贷款让渡结构中，比例为 25.0%。从底层资产看，信誉卡不良贷款措置压力或有显著缓解。